PLANES DE ADVANTAGED

Share

|

Millares de mil millones hundidos inversionistas de los dólares en estas equidades, roturas de impuesto que buscan. Sin embargo, sacrificaron su índice de la vuelta para los ahorros del impuesto. ¡Ahora, hay pocas protecciones fiscales que existen, y pocos personas usándolas a su ventaja! Esperanzadamente, después de leer esto, usted ganó’t sea una de ellos.

IRAs

Estas cuentas se utilizan lo más comúnmente posible para acumular la abundancia por muchas razones. Primero, permiten que usted crezca su dinero en a taxdeferred tarifa. En segundo lugar, usted pone’t tiene que comenzar a tomar el dinero de la cuenta hasta que usted alcanza 701/2 año de la edad. Tercero, usted puede depositar hasta $3000 por año antes de impuesto. (usted deduce la cantidad que usted contribuye de sus impuestos.) Aunque el sonido de $3000’doesn t como el dinero mucho, en un cierto plazo él acumula. El más, cuanto más dinero que usted contribuye cada año, más rápido crecerá.

Roth IRAs

La diferencia principal entre IRAs y Roth IRAs es que el isn t de la contribución’de Roth impuesto-deducible. Sin embargo,’s una gran manera de abrigar su dinero y lo dejó crecer impuesto-difirio'. El Roth está también conforme a los mismos límites máximos de la contribución que el IRA tradicional, pero cuando usted comienza a tomar el dinero hacia fuera, será impuesto distribuido libremente. Así pues, mientras que contribuía a un Roth ganó’t excepto usted dinero en su recibo de la contribución actualmente, podría ahorrarle, potencialmente, una cantidad grande de dinero durante su retiro.

401(k), 403(b), y 457 cuentas

La mayoría de la gente es familiar con estos tipos de cuentas de jubilación que sean ofrecidas por los patrones, las compañías típicamente grandes, y las organizaciones extentas de impuesto, tales como la mayoría de organizaciones no lucrativas, los hospitales, y las escuelas. La belleza a éstos considera es que ella ayuda más bajo a su renta imponible actual. Cuando usted invierte en un 401(k), un 403(b), o 457, el dinero sale de su cheque antes de que el impuesto se tome hacia fuera. Entonces cuando se calcula el impuesto, se hace tan en la cantidad restante de la cheque. Por lo tanto, si su cheque está para $1000 por semana, y usted divierta por cada uno el período de la paga $100 a su cuenta de jubilación, le gravan solamente en los $900 restantes, así bajando su renta imponible y grava debido.

Este año, el gobierno federal ha aumentado la cantidad de dinero que usted puede invertir en un 401(k), 403(b), y 457 a $11.000 por año. Este número continuará aumentando hasta el año 2006, cuando alcanza $15.000 por año. ¡Por lo tanto, usted podría potencialmente reducir su renta imponible por hasta $11.000 este año!

SEPs

SEPs, o los planes de jubilación simplificados del empleado, es los planes de retiro que utilizan IRAs o anualidades de IRA como el receptáculo para las contribuciones. SEPs es a menudo atractivo a los dueños de la pequeña empresa debido a las tareas y los costos administrativos reducidos. La documentación, la divulgación, y los requisitos del acceso son más simples para SEPs que para los planes cualificados. Sin embargo, en el intercambio para la simplicidad está la pérdida de flexibilidad. Por ejemplo, bajo SEPT, todos los empleados deben ser cubiertos mientras satisfacen especificaron requisitos, y las ventajas se deben conceder completamente siempre. SEPs permite que los patrones hagan contribuciones a un retiro’del empleado s sin utilizar un plan de retiro más complicado, como un 401(k). Usted puede utilizar SEPs si le incorporan o si usted tiene renta del selfemployment, así que el cheque con su CPA para ver si usted califica para establecer un SEPT.

De una perspectiva del diseño, el SEPT es absolutamente similar al plan de la participación en los beneficios. El plan puede también permitir que los empleados hagan aplazamientos antes de impuestos del sueldo, como en 401(k) un plan. La contribución máxima del patrón al SEPT es 25 por ciento de la remuneración de todos los empleados elegibles participar en el plan. Si un patrón patrocina varios planes y SEPs de la participación en los beneficios, todos los planes se agregan bajo esta regla. La cantidad máxima que se puede asignar a cada participante de contribuciones del patrón y del empleado es la menos 100% de la remuneración o $40.000 (puesto en un índice para 2002). El casquillo para la remuneración que se aplica a SEPT es 200.000 (puesto en un índice para 2002).

Renta anual = $75.000 25% de la contribución 
de $75.000 =
$18.750 SEPT = renta
anual $18.750 = $325.000 25% de la
contribución de $325.000 =
$81.250 SEPT
= $40.000 (límite máximo)

Planes de Keogh

El plan de Keogh del término refiere a un plan patro'n-patrocinado que cubra a individuo independiente tal como un socio en una sociedad, un miembro individual de la compañía de responsabilidad limitada, o un propietario único. Los planes se nombran después de un miembro del Congreso que el primer introdujo la legislación permitiendo que los individuos independientes patrocinen estos tipos de planes. Por muchos años estos planes estaban conforme a reglas y a límites más rigurosos en contribuciones que los planes patrocinados por corporaciones. Hoy, todos los tipos de negocio eligen entre del mismo grupo de quilified planes. Un propietario único, en vez de establecer un plan de Keogh, establece el plan de la participación en los beneficios, el plan de la definir-ventaja, o el otro plan del arsenal de planes de retiro tax-advantaged. La única distinción que todavía existe es la manera en la cual detrmine independiente de los individuos su renta para el propósito de aplicar las limitaciones.

Las contribuciones o’ la ventaja independientes de los indviduals se basa en las ganancias netas en vez de sueldo. Observe que las ganancias netas pueden ser determinadas solamente después de considerar todas las deducciones de negocio cualificadas, incluyendo la deducción para la contribución del retiro. Por lo tanto, la cantidad de ganancias netas y la cantidad de deducción son dependientes en uno a.

Beneficiar-Compartir Planes

La contribución máxima del patrón al plan de la participación en los beneficios es igual que por un SEPT, ése es 25 por ciento de la remuneración de todos los empleados elegibles. Para estos planes, aunque, usted necesita establecer un horario que concede, que permitirán que usted ponga en fase a sus empleados en el plan en un cierto plazo.

Por ejemplo, usted participa en su plan’de la participación en los beneficios de la compañía s. Después de dos años allí, usted decide que sería el mejor si usted encontrara otro trabajo. Debido a su compañía’s que concede horario, usted puede solamente poder tomar una porción de su plan profitsharing con usted; típicamente después de dos años sería 40 por ciento. Usted puede siempre tomar 100 por ciento de su contribución. Los 40 por ciento refieren solamente a la contribución’del patrón s. Generalmente, después de cinco años de participación, un empleado es 100-percent concedido y podría tomar todos los ingresos del plan y rodarlos encima en otro plan. Concediendo los horario trabajan a menudo como impedimento para los empleados que pueden ser propensos frecuentar la conmutación de trabajo.

Dinero-Compre Los Planes

Estos planes son también parte de los planes de Keogh y se pueden instalar por separado. La diferencia entre la participación en los beneficios y dinero-compra planes es que los patrones necesitan establecer un porcentaje del sistema de la nómina de pago que será depositada en esta cuenta. Estos planes son rígidos y ponen’t tienen en cuenta cualquier flexibilidad. Mientras que su patrón puede poder depositar hasta 25 por ciento de la nómina de pago, lo que él elige él necesita pegarse con. Por lo tanto, si él decide que él contribuirá 20 por ciento de la nómina de pago, entonces él continuará contribuyendo 20 por ciento. La contribución anual máxima que un empleado puede recibir es los menos de 100 por ciento de sueldo o $40.000.

Anualidades

Las anualidades son una gran protección fiscal porque no hay límite a la cantidad de dinero que usted puede invertir en una anualidad durante un año dado. Sin embargo, no hay amortización del impuesto para esta inversión. El dinero crece simplemente sobre una base impuesto-diferida hasta que usted annuitize la cuenta. Más, dentro de anualidades variables usted puede cambiar entre los diversos subaccounts de la anualidad en ningún coste y sin accionar ningún tipo de impuestos. Recomiendo regularmente anualidades a los clientes que beneficiarían de crecimiento impuesto-diferido de su dinero. I leyó una vez un libro de la inversión donde el autor advirtió contra la inversión en anualidades debido a la entrega. Sin embargo, discrepo con los que crean que las anualidades son una opción pobre de la inversión. Hay muchas buenas razones de la invertir en anualidades y de I’m no en contra anualidades de recomendación si creo que son buenas para el cliente.

Políticas De Seguro De Vida

Allí puede venir una época en que un consejero financiero o un agente de seguro intenta venderle en la idea de usar una política de seguro de vida como los medios de acumular el valor de efectivo sobre una base impuesto-diferida que se pueda entonces utilizar para el retiro. Este isn’t una buena idea porque la política es seguro y él’s una idea costosa. Cuando usted paga el premio en la política, una parte de ella paga el coste de seguro. El resto entonces entra una cuenta separada donde crece impuesto-diferido. Por lo tanto, apenas porque usted está pagando en $200 por medio del doesn’t del mes que la cantidad entera va a ser invertida. Su coste de seguro podía ser $100 fuera de eso $200, dejando apenas $100 por el mes que era invertido. Él’s lejos mejor dirigir que $200 en una diversa cuenta donde la cantidad entera puede crecer.

Hay muchos consejeros y agentes de seguro financieros que quisieran que usted creyera que el seguro de vida sea un vehículo de inversión. Sí, el seguro de vida permite que su dinero crezca impuesto-diferido. Sin embargo, éstos son pólizas de seguro primero y primeros. Si usted está considerando el comprar de una política de seguro de vida cerciórese de que usted necesite el seguro. No compre uno porque le han dicho que son grandes herramientas de la inversión. Las políticas de seguro de vida son buenas para el planeamiento de estado, y las he recomendado para ese propósito, pero nunca para una opción de la inversión.

Estas opciones de la inversión, sin embargo, aren’t totalmente a prueba de averías. Algo, son solamente tan buenas como son las equidades subyacentes. Mientras que usted debe recordar definitivamente intentar y excepto tanto en su recibo de la contribución como sea posible, ponga’los resultados de la inversión del sacrificio de t y los índices de la vuelta solamente porque usted es ahorro en su recibo de la contribución. Si usted decide que otra seguridad ofrece un expediente de pista mejor y vuelta del potencial, pero es actualmente imponible a usted, puede ser una idea mejor invertir en que seguridad más bien que las cuentas impuesto-diferidas.

Otro factor importante a las protecciones fiscales es que los intentos del gobierno para no dejarle aprovecharse de ellas si su renta es substancial. Las contribuciones a Roth IRAs se eliminan en ciertos niveles de ingresos, así como el impuesto-deductibility de las contribuciones tradicionales de IRA. Antes de que usted salte adentro y decida que una de estas inversiones es una buena idea para usted, usted necesita saber si le es beneficioso en el funcionamiento largo. Más, usted necesita ver si usted incluso beneficia de la deducción fiscal, o si su renta gruesa ajustada está sobre el máximo requerido.