SEGURO POR INVALIDEZ

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La asociación del seguro médico de América ha hecho algunos descubrimientos alarmantes sobre la necesidad de la seguro por invalidez en este país. Estiman que un trabajador 35-year-old tiene una ocasión 12-percent de convertirse inhabilitada por un período de tres meses. ¡Para el momento en que un trabajador alcance la edad de 55, esta ocasión ha aumentado más de cinco veces, a una ocasión 70-percent! Interesante bastante, estas probabilidades son iguales que las probabilidades para la muerte. Sin embargo, la mayoría de la gente tiene seguro de vida, pero ninguna seguro por invalidez. ¿Por qué tome la ocasión que usted no podría quizás llegado a ser lisiado y tener ninguna protección para ayudarle financieramente a conseguir a través ese vez?

La mejor manera de protegerse contra los efectos nocivos de no poder trabajar debido a una inhabilidad es comprar la seguro por invalidez (DI). Esta forma de seguro proporcionará renta usted y a su familia en un semanario, bisemanal, o base mensual, mientras lesión o la enfermedad es cubierta por el seguro. Hay algunas formas de DI que los trabajadores puedan obtener; aquí cubrimos los tres tipos principales. El primer viene del gobierno en la forma de pagas por invalidez de la Seguridad Social. El segundo es de un patrón’del trabajador s, y el tercero es DI comprado por el trabajador.

La necesidad de una cierta clase de DI es grande, pero, se pasa por alto a menudo. La gente se refiere también a asegurar sus vidas, las vidas de sus niños, y de la preparación para otros tipos de cambios de la vida, tales como una educación universitaria o un retiro. Desafortunadamente, para la mayoría de la gente, cualquier hora faltada en el trabajo sería financieramente devastadora. Mientras que usted está de trabajo y está utilizando cualesquiera ahorros usted tiene, usted podría enrollar encima de limpiar hacia fuera la mayoría, si no todos los, ahorros que usted ha acumulado para se. Muchas veces, trabajadores reciben un cierto tipo de DI como parte de sus ventajas de su patrón, pero ése puede no ser bastante.

¿Cuál es una inhabilidad?

Las políticas de la inhabilidad todas tendrán una definición específica para qué se considera una inhabilidad. Algunas políticas tendrán una interpretación muy amplia de la palabra, mientras que otras adherirán a una definición algo terminante. La definición más liberal se conoce como “para poseer regla” de la ocupación. Dice que le consideran lisiado si usted no puede realizar por lo menos un deber primario de su propio trabajo. Bajo esta regla, un cirujano que ha perdido sus o sus habilidades de motor y podría funcionar no más de largo recibiría ventajas completas aunque él o ella podría reunión inmóvil con los pacientes y consultaría con otros cirujanos y doctores. Sin embargo, usted puede optar por una característica residual de la ventaja, que le pagaría ventajas parciales si usted podría trabajar solamente para un sueldo más bajo o por horas.

La mayoría de las políticas utilizan una definición más terminante de la inhabilidad, conocida como “la cualquier interpretación” de la ocupación. Bajo cualquier definición de la ocupación, consideran a una persona lisiada si él o ella no puede realizar cualquier ocupación para para la cual satisfagan o se entrenen a esa persona razonablemente. La base para esto es la educación’de s, el entrenamiento, o la experiencia profesional individual. Este tipo de política es considerablemente menos costoso porque da a asegurador el abatimiento de determinar si las ventajas deben ser pagadas.

Algunos tipos de políticas individuales incluyen una cláusula presunta, que permite que el asegurador deseche las reglas de la cualquier-ocupacio'n y del ownoccupation. Esta cláusula indica que presumen al asegurado para ser inhabilitado totalmente bajo ciertas condiciones, tales como pérdida de manos o de pies, pérdida de vista en ambos ojos, o pérdida auditiva el oído en ambos oídos. Con esta cláusula, los asegurados recibirían ventajas completas aunque pueden elegir seguir empleados.

DI De la Seguridad Social

Hay dos tipos principales de Seguridad Social DI benefits: cobre las ventajas de la renta de la inhabilidad, y congelar de una posición lisiada’del salario del trabajador s para determinar ese retiro’futuro de la persona s o ventajas de la supervivencia. Consideran a un trabajador elegible recibir ventajas cuando él o ella tiene una debilitación física o mental médicamente resuelta que sea muy severa. La debilitación debe ser tan severa que el trabajador debe ser juzgado incapaz enganchar a cualquier trabajo o empleo substancialmente ganancioso. Cualquier trabajo substancialmente ganancioso asciende a qué se llama “toda la definición” de las ocupaciones. Es decir, usted puede’t poder hacer cualquier cosa para la paga. Nada. Está no solamente esa definición difícil de satisfacer, las reglas sobre ella es muy terminante. Si usted hace lisiado y ha satisfecho incapaz-a-trabaja la disposición, usted debe entonces esperar 5 meses antes de que usted puede recoger cualquier tipo de ventaja. Y, usted debe seguir siendo lisiado para ése los cinco meses enteros si usted desea recoger las ventajas. Después de sus primeros 5 meses de esperar, las ventajas comienzan a gotear adentro. Sin embargo, para continuar recogiendo, su inhabilidad se debe esperar al último por lo menos 12 meses de cuando la debilitación comenzó, esperado dar lugar a muerte, o ha durado ya 12 meses.’S también importante observar que la administración de Seguridad Social rechaza aproximadamente 40 por ciento de todas las demandas de inhabilidad él recibe.

El programa de la Seguridad Social utiliza su salario actual conforme a impuestos de Seguridad Social para determinarse cuáles serían sus ventajas. Estas ventajas se pagan a los dependientes lisiados del trabajador y ese’de la persona s. Sin importar cualquier seguro privado un trabajador lisiado tiene, él o ella recibirá ventajas de Seguridad Social. Deje’s asumir que el cliente de Joe es 35 años de viejo. Su esposa, Maria es también 35, y tienen dos niños, Tommy (edad 5) y Lindsey (edad 2). Joe hace $40.000 por año y se daña seriamente en un accidente del tren. El restos de Joe deteriorado para el período de espera de cinco meses y comienza a recoger sus ventajas. Para esta ilustración,’ll asumimos que las ventajas’de Joe s es $1249 por mes.

Ventaja’mensual _ $1249 de Joe s—hasta la recuperación, muerte, o
edad 65

La ventaja’mensual _ $972 de Maria s—hasta Lindsey alcanza 16 (14 años)

Ventaja’mensual _ $972 de Tommy s—hasta que él es 18 años de viejo (13 años)

Ventaja’mensual _ $972 de Lindsey s—hasta que ella es 18 años de viejo
(16 años)

Sin embargo, hay una ventaja máxima de la familia, así que en el caso’de Joe s, él y su familia recibirían solamente cerca de $2289 por el mes ($27.468 por año). Mientras el restos de Joe inhabilitado, su familia continuará recibiendo $2289 por el mes por los 16 años próximos (en ese punto, Maria, Tommy, y Lindsey sea no más de largo elegible). Entonces recibirían $1249 por el mes por 14 años, o hasta Joe son 65 años de viejo. Una vez que Joe dé vuelta a 65, sus ventajas de Seguridad Social comenzarían.

Aunque estas ventajas están viniendo del gobierno, ese medio’del doesn t que están garantizadas para ser exentas de impuestos. Pueden ser exentas de impuestos, pero pueden no ser. Por el ejemplo precedente, él’s probablemente que las ventajas’de Joe s serían exentas de impuestos. Pero si se asume que él tuvo que pagar impuesto sobre la renta federal, y si Joe cae en el soporte de impuesto 15-percent, el equivalente (grueso) nontaxable de sus ventajas de Seguridad Social sería $2693 por el mes ($32.316 por año). Ese las caídas de su $40,000-per-year ganan en total absolutamente brevemente sueldo.

¿Cómo ese sonido como forma única de ventajas? La mayoría de la gente que conozco pone’t desea esperar cinco meses para recoger ventajas, ni ella desea golpear ligeramente en sus ahorros para ayudar a cubrir ésos cinco meses. Las ventajas ponen’t comienzan a cubrir lo que traería un trabajador normalmente a hogar en paga, más ellas pueden también ser imponibles. El confiar en ventajas de Seguridad Social en el caso de una inhabilidad no es un financieramente responsable, o sabio, decisión.

DI como parte de ventajas’del trabajador un s

Como parte de un paquete’de las ventajas del empleado s, muchos patrones incluirán una cierta clase de seguro por invalidez, que es pagada para enteramente cerca el patrón. Esto es no solamente una ventaja para el empleado, pero, si está utilizada, también hará a empleado hacer frente a algunas consecuencias de impuesto que no pudieron haber sido consideradas. DI Patro'n-patrocinado plans es una ventaja para el patrón, también, porque proveen del patrón otra deducción fiscal. Un empleado puede recibir los DI a corto plazo, los DI a largo plazo, o ambos de su o su patrón.

La ventaja más grande a un DI patro'n-patrocinado plan es que los empleados ponen’t tienen que pagar su propio seguro. El más, la cantidad que el patrón paga el seguro no se incluye en la renta’gruesa del empleado s. Así pues, hace no sólo a empleado no tuvieron que pagar la cobertura, sino que también lo o la no gravan en la cantidad superior. Por supuesto, si se utiliza la cobertura, esto puede volverse para frecuentar el empleado. Sin embargo, si el isn t’de la cobertura usado, entonces los DI todavía sigue siendo una ventaja, desde el hasn del empleado’t pagó fuera de cualquier dinero. Los patrones pueden tomar hacia fuera una política del grupo para todos los empleados elegibles, así pues, su cantidad superior son mucho más pequeños que si todos los empleados tomaran hacia fuera políticas separadas en sí mismos. Esto también hace la entrada en el plan mucho más fácil para el empleado. Simplemente llenando las formas aplicables y esperando la cantidad de tiempo requerida (los patrones asignan generalmente que por mandato una espera del empleado tres meses antes de ser permitido a participar en cualquier tipo de programa de ventajas), el empleado tiene cobertura de la inhabilidad sin coste del hacia fuera-de-bolsillo. Entonces seguirá habiendo la cobertura en efecto para mientras el empleado sigue siendo elegible.

Típicamente, DI plans está partido en dos categorías: a corto plazo y a largo plazo. Las ventajas a corto plazo tienen generalmente un horario de las ventajas semanales que se basan en categorías de las ganancias. Sin embargo, tienen ventajas máximas relativamente bajas. Es decir, el desembolso total es algo pequeño en comparación con planes a largo plazo porque los planes a corto plazo cubren solamente una cantidad de tiempo específica, tal como 6, 12, 26, o 52 semanas. Estos planes se diseñan para cubrir una cantidad moderada de ganancias sobre un período del tiempo corto.

Los planes a largo plazo golpean con el pie típicamente adentro después de que haya expirado un plan a corto plazo, de modo que no haya ventajas traslapadas. Este tipo de cobertura toma cuidado de enfermedades y de inhabilidades más serias, más a largo plazo. La cobertura a largo plazo es especificada por un porcentaje de ganancias, tales como 70 por ciento, y acompañada por una cantidad baja más alta de ventajas, que podrían proveer del recipiente las ventajas mensuales de $5000 o más. Generalmente, el período de la eliminación para los DI a largo plazo es más largo que está para a corto plazo puesto que el recipiente está recibiendo generalmente a DI a corto plazo benefits durante ese tiempo.

Una consideración muy importante sobre los DI patro'n-patrocinados es que el patrón paga ella, no el empleado. Y, puesto que los premios pagados aren’t incluido en la renta’gruesa del empleado s, cualquier ventaja recibida bajo plan puede ser imponible al empleado. Generalmente, el código de impuesto proporciona que el dinero recibido con el accidente o el seguro médico debido a los daños corporales o a la enfermedad esté excluido de la renta’gruesa individual de s para los propósitos del impuesto. Esta regla, aunque, excluye cualquier ventaja recibida de un plan patro'n-patrocinado donde las contribuciones fueron hechas por el patrón y no incluidas como parte de la renta’gruesa del empleado s. Así, si usted recibe $627 por mes en las pagas por invalidez de su employer’s DI plan y usted el didn’t contribuye cualquier dinero hacia el coste del seguro, esos $627 serían considerados su renta gruesa y usted sería obligado para los impuestos sobre ella.

Una cobertura’del empleado s se puede terminar, también. Esto ocurriría cuando el empleado para o se retira. El patrón puede también decidir terminar la cobertura, que daría lugar a todos los empleados cubiertos no más de largo que tienen el seguro. O, si el patrón no puede pagar el premio (a menos que hay un error), la cobertura será cancelada. Si el empleado para, él o ella el doesn’t tiene esta opción para extender las ventajas, o ruédelas encima en un plan individual. Esa persona entonces tendrá que esperar para satisfacer su o su nuevo período’de la eliminación del patrón s antes que tiene cobertura otra vez.

Porque diseñan a DI patro'n-patrocinado coverage para workrelated los accidentes, que él el shouldn’t considerado al considerar el planeamiento financiero. El confiar en este tipo de DI para cubrirle es como planear morir en un accidente de coche. Usted pone’t sabe que usted hará lisiado en el trabajo, apenas como usted pone’t sabe usted morirá. Si usted hace lisiado en el trabajo, este seguro ayudará a cubrir sus costos, pero, si usted aren’daño de t en el trabajo, después estará de poco uso a usted.

Individual DI Plans

La mejor manera de cerciorarse de que le cubran en el caso de una inhabilidad o de una enfermedad debilitante es comprar a su propio DI insurance. Aunque hay una importancia creciente puesta sobre formas del grupo de cobertura, hay también un número de razones por las que un individuo necesitaría el suyo o su propia cobertura. Primero, la cantidad de cobertura proporcionada por el plan del grupo es escasa. En segundo lugar, la duración de ventajas puede no ser suficientemente larga. El más, mucha gente no desea simplemente confiar en un plan del grupo, especialmente si las ventajas enrollan encima de ser imponibles a ellas. Las ventajas pagaron bajo plan individual serían normalmente exentas de impuestos.

Apenas como con otras formas de DI, hay períodos de la eliminación con planes individuales. Pero porque usted está pagando su propia cobertura, usted puede poder elegir la longitud de su período de la eliminación. Una vez más la cantidad superior se ata a la longitud del período de la eliminación. Mientras que el coste es un factor, ponga’t déjelo ser el aspecto de eliminación a seleccionar su política. Él’s más importante ser seguro que le cubren completamente en el caso que usted lo necesita, más bien que que ahorra algunos bucks en el futuro inmediato.

Las políticas individuales pueden cubrir enfermedad además del accidente (conocido como cobertura del accidente y de la enfermedad), en comparación con inhabilidades justas resultando de un accidente (cobertura del accidente-solamente). Él’s importante asegurarse contra enfermedad, así como accidentes. Si usted no puede trabajar debido a una enfermedad y recibir ventajas de su cobertura, usted’hallazgo del ll que ésos ayudarán incluso si sus cuentas médicas son cubiertas totalmente por su seguro médico. El más, sus cuentas médicas no se puede cubrir por su seguro médico.

Con hoy’s DI individual policies, usted puede elegir de una amplia gama de los períodos de la cobertura. Usted podría optar por un tipo a corto plazo de política, con la cobertura extendiéndose a partir de seis semanas a algunos meses. O, usted podría elegir una política que le cubriría para el resto de su vida. Cualquier período usted selecto debe ser basado sobre sus necesidades, no algún otro’deseo de s de venderle una política más grande.

Por lo que a los individuos, poseer la ocupación es el mejor de las dos definiciones de la inhabilidad. Cuando está juntada con el período más largo de la cobertura, ésta es la mejor opción para los asegurados. Sin embargo, puesto que la cobertura es mejor, el premio será más costoso. Haga su preparación y compare las diversas cantidades y opciones superiores de la cobertura de muchas diversas compañías de seguros para encontrar la política esa los mejores juegos sus necesidades. Ponga’t sea sacudido por el coste solamente.

¿Usted necesita la seguro por invalidez?

Hágase estas dos preguntas:

¿1) es su sueldo la fuente de la renta principal para su familia? ¿2) cómo usted substituiría su renta si usted no podía trabajar?

Si usted puede contestar a estas preguntas a su satisfacción (o si usted tiene ya cierta forma de DI), después usted pone’necesidad de t de preocuparse del pensamiento de esto. Sin embargo, si usted pone’t como sus respuestas, o si usted no puede contestar a la segunda pregunta, él’tiempo de s para pensar de un cierto tipo de seguro por invalidez. Desprotegido restante es una de las maneras más seguras de no alcanzar sus metas, y quizás devasta a le y a su familia financieramente.

Determinación De Su Necesidad

El punto de la seguro por invalidez es substituir toda o la mayoría su renta si sucediera algo que le haría incapaz ganar una vida. Puesto que la mayoría de los planes permitirían que usted recibiera sus ventajas exentas de impuestos, usted necesita realmente solamente referirse a substituir su renta neta (qué usted trae a hogar después de impuestos). Mirando qué ventajas usted actualmente tiene disponible a usted, usted puede estimar cuál es su necesidad y cuánto cobertura usted debe comprar en un plan individual.

La primera cosa que usted debe hacer es mirar la declaración’de impuestos del año pasado s. Tome su renta gruesa y reste todos los impuestos pagados, incluyendo impuesto de Seguridad Social. Ponga’t incluyen cualquier renta que usted reciba de dividendos o de fuentes exteriores, apenas refieren a su renta del trabajo. Entonces divida este total por 12 para calcular su renta neta mensual.

Entonces, estime sus ventajas de Seguridad Social. No toda la gente es elegible, así que ponga’t esté sorprendido si usted descubre que usted ganó’t pueda recibirlas. Si usted es elegible, usted puede recibir una estimación de sus ventajas en el sitio del Web de la Seguridad Social (véase la nota al pie de la página anterior), o llamando su oficina local de la Seguridad Social.’S importante no confiar en esto, así que aunque usted puede utilizar estas figuras para ayudar a estimar su necesidad, tiene por favor presente que 40 por ciento de todas las demandas están negados. La probabilidad de recibir ventajas es muy pequeña, y toma cinco meses para comenzar a recibirlos. Hay otros tipos de ventajas que usted pueda ser elegible para directo el gobierno y otros tipos de políticas del grupo. I’m que no entra éstos aquí, pero apenas esté enterado que la Seguridad Social y los planes patro'n-patrocinados aren’t los únicos tipos de DI que usted pueda tener como opción.

Si usted es elegible para cualesquiera pagas por invalidez del patrón, usted puede entrar en contacto con a su patrón para ver qué tipo de ventajas usted recibiría. Una buena idea es primera a preguntar a su patrón acerca de cualquier programa de la continuación de la licencia enferma o del salario que puedan tener porque éstas actuarían como forma de cobertura a corto plazo. Lo que usted desea incluir, sea seguro que usted está enterado de cuáles serían las ramificaciones del impuesto.

Agregue para arriba cualquier ventaja mensual que usted esté contando en la recepción y reste ese número de su renta neta. Este número que resulta es la cantidad de dinero que usted necesidad inmóvil de ayudar a cubrir sus cuentas y a substituir su renta. (véase el cuadro 12.1 para una hoja de trabajo de la muestra.) Por supuesto, cualquier tipo de renta de inversión (es decir, los dividendos o interés) y de renta spousal (si sus trabajos del esposo) inmóvil continuaría, y por eso, se no hace caso como parte de la cantidad de la renta gruesa del principio.

Hay algunas provisiones de considerar al comprar los DI. Primero, muchas políticas ofrecen un ajuste de costo de vida (COLA), para ayudar a protegerle contra la inflación. Si usted compra una política que le pague una ventaja plana de $3000 por mes ahora, ese $3000 t’ganados tienen el mismo poder adquisitivo en cinco años. Con una COLA, la ventaja se ajusta según la inflación, está generalmente en línea con el índice de precio de consumo y toma anualmente efecto una vez que el asegurado sea lisiado. Sin embargo, su compañía de seguros puede capsular su tarifa para evitar para los ajustes estupendo-altos.

Muchos aseguradores también ofrecerán una renuncia de la opción superior. Para esos aseguradores que la ofrezcan, será incluida automáticamente en su política. Esta disposición es especialmente beneficiosa porque dice que usted es una vez lisiado por un período del tiempo (normalmente 60 o 90 días), todos sus premios futuros será renunciada para la duración de su inhabilidad. Esto también actúa algo como aumento en su ventaja porque usted conservará la cantidad superior en su bolsillo, más bien que pagarlo hacia fuera a la compañía de seguros.

Entonces hay la opción garantizada de la asegurabilidad que permite que usted compre seguro adicional de la renta de la inhabilidad mientras que usted sigue siendo sano. Con esta disposición, usted pone’t tiene que probar la asegurabilidad otra vez, que es agradable.