El mercado de seguros de secundaria

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¿Quién está en el mercado?

La promoción y venta de productos de seguros ya no son patrimonio exclusivo de las empresas tradicionalmente asociadas con ellos, tales como compañías de seguros y corredores de seguros. Muchas otras empresas y organizaciones han reconocido el potencial de los productos de seguros para hacer dinero. Los bancos y sociedades de construcción se han apreciado que puedan beneficiarse de su posición como proveedores de servicios financieros por la venta (o permitir la venta de) una amplia gama de servicios y productos financieros. Muchos minoristas y proveedores de servicios se han dado cuenta del potencial de mercado de productos de servicios financieros, incluidos los seguros, a sus clientes actuales. Agentes de la Propiedad y gestión de empresas de transporte de carga están a menudo involucrados en la organización de los seguros en el curso de su negocio. Caridades han dado cuenta de que la "diversificación" en el seguro podría ser una forma de aumentar los fondos: organizaciones benéficas de mascotas, por ejemplo, ofrecen seguros para animales de compañía. 5 Dado que sólo una compañía de seguros autorizada por la FSA (o una sociedad amistosa o un sindicato de Lloyd's) puede hacerse cargo de de seguros, estas organizaciones secondarymarket deben colaborar con las compañías de seguros para ofrecer productos de seguros a los clientes. A menudo, la alianza se conoce como una "afinidad" o "acuerdo de corporatepartnership".

En muchos acuerdos de afinidad, hay un vínculo intrínseco entre el producto de seguros y la actividad principal de la pareja. Las ventas de seguros para mascotas por veterinarios, o de un seguro de hogar de los prestamistas hipotecarios, el flujo natural de las actividades principales de las empresas y puede ser relativamente fácil alcanzar una política de venta en el curso de otra operación. Asimismo, un concesionario de automóviles puede incluir la venta de seguros de automóviles y de garantía en el proceso de venta de un coche y una tienda de departamentos que se firma a un cliente a una tarjeta de la tienda puede encontrar que el cliente está dispuesto a suscribir un seguro de crédito.

A veces, sin embargo, el vínculo entre el vendedor y la política o el producto no es evidente; gamas de productos de seguros ofrecidos por empresas asociadas tienden a expandirse. Las empresas se están dando cuenta de que, cuando su marca es fuerte, las personas podrían estar dispuestos a comprar productos de seguros no vinculados a su área principal de negocios.

¿Qué hay en ella para las aseguradoras?

Este camino hacia el mercado tiene una serie de beneficios para las aseguradoras. En primer lugar está la lista de clientes de la pareja. Esto incluirá detalles de las personas que de otro modo, no podrían acceder. Si el socio corporativo tiene una marca fuerte que puede ser capaz de atraer a aquellos que no suelen comprar el seguro. Los consumidores más jóvenes, por ejemplo, podrían ser más propensos a comprar un seguro de si es respaldado por un club de fútbol o la empresa de telefonía móvil.

Además, el socio corporativo puede ser capaz de llevar a cabo algunas de las de marketing, ventas e incluso las actividades de manejo de reclamaciones en nombre de la aseguradora. Esto proporciona la compañía de seguros con una infraestructura sin la participación de su propio personal. Una compañía de seguros normalmente sólo pagan por los servicios de un socio que vende las políticas en su nombre a través de comisiones sobre las pólizas vendidas. Esto reduce el riesgo financiero, ya que la aseguradora debe pagar al productor de la empresa sólo para "hacer ofertas", y no está obligado a invertir capital en la empresa.

Puede haber otras ventajas prácticas. Cuando el socio corporativo es a su vez autorizada por la FSA, será directamente responsable ante el regulador de la política de venta y así puede aliviar la aseguradora de gran parte del día a día el cumplimiento de tareas. Debe, sin embargo, tener en cuenta que una aseguradora no puede eludir la responsabilidad de reglamentación por la externalización de sus actividades en este sentido: la

La FSA ha dejado claro en su orientación que una empresa regulada no puede subcontratar sus propias normas reguladoras.

¿Cómo afecta a la regulación de la FSA en el mercado secundario?

La FSA regula las diversas actividades en relación con la comercialización y venta de pólizas de seguros, así como la asistencia en la administración y venta de seguros. La autorización de la FSA es necesario antes de que estas actividades pueden llevarse a cabo. No se puede contratar un seguro o hacer arreglos con el fin de los contratos de seguros, asesoramiento sobre los méritos de comprar o negociar cubrir los contratos de seguros como agente de la aseguradora o el tomador del seguro a menos que sea autorizada por la FSA para hacerlo o el representante designado de una empresa que tiene los permisos pertinentes de la FSA.

Si una tienda de venta de tarjetas de crédito en la tienda desea presentar a sus clientes a una compañía de seguros para la venta de seguros de crédito, es probable que el ejercicio de la actividad regulada de hacer arreglos con el fin de los contratos de seguros. Un minorista que va más allá y signos a los clientes hasta la cobertura de seguro en la tienda con la autoridad de una compañía de seguros podría ser el ejercicio de la actividad regulada de la negociación de los seguros como agente de la aseguradora.

En algunas circunstancias, sin embargo, las actividades que de otro modo estarían reguladas pueden llevarse a cabo sin la supervisión de la FSA. Esto es porque las reglas permiten una serie de exclusiones y exenciones.

¿Qué exclusiones están disponibles para los intermediarios de secundaria?

A continuación nos fijamos en las exclusiones más frecuentes relacionados con las actividades de los intermediarios de secundaria.

Contratos relacionados - mercancías no de motor (artículo 72 ter actividades reguladas Orden)

En el período previo a la regulación de la FSA del mercado de seguros generales, el Gobierno está convencido de introducir una exclusión para las actividades de un proveedor de bienes de motor en relación con un contrato de conexión de seguro ».

Normalmente, esta exclusión estará disponible a un proveedor de bienes que desea ofrecer una cobertura de garantía extendida. Sólo se aplicará, sin embargo, si el seguro de garantía dan una serie de condiciones. Esencialmente, los proveedores sólo serán excluidos si:

- La política no es un contrato de seguro a largo plazo (es decir, que no ofrece seguro de vida o cobertura similar);

- La duración total de la política es de cinco años o menos;

- La prima anual es R500 o menos, o la cantidad equivalente en libras esterlinas o cualquier otra moneda;

- La póliza cubre el riesgo de avería, pérdida o daños a los bienes nonmotor suministrados por el proveedor;

- El seguro no ofrece cobertura en relación con la responsabilidad de la persona asegurada a terceros;

- El seguro es complementario a las mercancías no están motor suministrado por el proveedor;

- El seguro es de tal naturaleza que la única información que una persona necesita para llevar a cabo las actividades de mediación en los seguros es la cobertura prevista en el contrato.

La FSA considera que la última condición es probable que se cumple cuando el contrato de seguro es una forma estándar, del cual (aparte de la prima) no están sujetos a negociación.

La exclusión se aplica únicamente al proveedor de los bienes y no a ninguna otra persona que pueda estar en una cadena contractual entre el proveedor y el asegurador, como un intermediario entre las cuales el proveedor podrá cubrir la fuente. Esto no excluye, las pólizas de seguro de garantía de la obligación de que sean asumidos por un asegurador autorizado.

La decisión del Gobierno de presentar esta exclusión se basa en gran parte a una larga investigación por la Comisión de la Competencia (incluyendo una audiencia pública) en el suministro de garantías extendidas en los electrodomésticos en el Reino Unido. En 2003, la Comisión concluyó que una situación de monopolio complejo existente en el mercado de garantías extendidas, que operó en contra del interés público, y propuso un paquete de soluciones. Esto fue aceptado en su totalidad por el gobierno y aplicadas en forma de suministro de garantías extendidas sobre Doméstica Casa Orden de 2005. En el marco del Orden minoristas deberán:

- Mostrar el precio de la garantía extendida junto a los aparatos eléctricos, en la tienda y en su material publicitario impreso;

- Proporcionar al consumidor información sobre sus derechos legales, derechos de cancelación y los detalles de la garantía, incluyendo o no la garantía ofrece protección financiera en caso de insolvencia y termina si se hace una reclamación;

- Dar a los consumidores de 45 días para cancelar la garantía extendida, dándoles un recordatorio por escrito de este derecho y el derecho a recibir un reembolso;

- Ofrecer cotizaciones a cualquier consumidor que no desea comprar una garantía de inmediato, indicando que la garantía extendida sigue estando disponible en las mismas condiciones durante 30 días. (Cualquier descuentos ligados a la compra de la extensión de garantía también debe estar disponible durante 30 días.)

Areview de la decisión de excluir a las garantías de seguro para los productos nacionales frente a la regulación de la FSA fue prevista para 2008.

Contratos relacionados - seguro de viaje (artículo 72 ter actividades reguladas Orden)

En determinadas circunstancias, las actividades de seguros por los proveedores de servicios de viajes están excluidos de la regulación de la FSA. La exclusión es similar en formato al de los productos no de motor descrito arriba, pero mucho más limitado en su alcance. De normas efectivas de 1 de enero 2009 significa que ahora sólo se aplica a los servicios de viaje contratado con el proveedor que:

1. corresponden a la asistencia en un evento organizado o gestionado por el proveedor, cuando el cliente no es un individuo que actúa en su capacidad privada, o una pequeña empresa (es decir, un grupo cuyo volumen de negocios en el último ejercicio fue inferior a £ 1m), o

2. representan sólo el alquiler de una aeronave, vehículo o barco, que no proporciona los dormitorios.

Las condiciones de esta exclusión son muy similares a aquellos para los seguros de garantías relativas a los bienes no de motor, pero hay algunas diferencias. Sólo se aplicará si:

3. la política no es un contrato de seguro a largo plazo (es decir, que no ofrece seguro de vida o cobertura similar);

4. de la duración total de la política es de cinco años o menos;

5. la prima anual es R500 o menos, o la cantidad equivalente en libras esterlinas o cualquier otra moneda;

6. La póliza cubre el riesgo de daños o pérdida del equipaje y demás riesgos relacionados con los servicios de un viaje contratado con el proveedor;

7. el seguro no provee cobertura de la responsabilidad de la persona asegurada a terceros, salvo cuando dicha cobertura sea accesoria a la principal de la cobertura proporcionada por el contrato;

8. el seguro es complementario al servicio prestado por el proveedor;

9. el seguro es de tal naturaleza que la única información que una persona necesita para llevar a cabo las actividades de mediación en los seguros es la cobertura prevista en el contrato.

Como se señaló anteriormente, la FSA considera que la última condición es probable que se cumple cuando el contrato de seguro es una forma estándar, del cual (aparte de la prima) no están sujetos a negociación. Al igual que para cubrir la garantía, esta exclusión sólo se aplica al proveedor de los servicios de viajes y no a otras partes, que puedan estar en una cadena contractual entre ellos y el asegurador. Esto no excluye, las pólizas de seguro de viaje desde el requisito de que sean asumidos por una aseguradora autorizada.

Anteriormente, la exclusión de la industria del viaje era mucho más amplio, aplicable a todas las condiciones de los contratos relacionados reunión 3 a 9, no sólo el 1 y 2. En el período previo a la regulación de la FSA, el Gobierno está convencido de la Asociación Británica de Agencias de Viajes y otros organismos para que la industria de autorregularse. Los agentes de viajes pueden vender seguros a nadie reserva un día de fiesta y no tener que preocuparse por la FSA. El Gobierno revocó su decisión en 2006 / 7, a raíz de las denuncias de los consumidores del grupo de normas de venta de los pobres por los agentes de viaje y de las que la gente se vendían productos de seguro que no comprenden totalmente. Las normas arriba descritas se entenderá que las exclusiones de los viajes de negocios ahora se aplicará sólo en un puñado de casos, es decir, empresas de alquiler de coches y el evento las empresas de gestión en relación con los clientes comerciales sobre el tamaño especificado.

Suministro de información de forma accesoria (artículo 72C actividades reguladas Orden)

Esta exclusión no se aplica a todas las actividades de mediación de seguros regulado pero sólo en la organización de las actividades y la actividad de asistencia en la gestión y ejecución de contratos de seguros. Se excluyen las actividades que:

- Consisten en el suministro de información al tomador del seguro o asegurados potenciales;

- Se llevan a cabo por una persona en una profesión o negocio que de otro modo no consisten en actividades reguladas;

- Importe de la provisión de información que razonablemente puede considerarse como accesorias a dicha profesión o negocio.

Varios puntos importantes deben tenerse en cuenta. En primer lugar, la exclusión sólo se extiende a la información proporcionada al asegurado o tomador del potencial y no a la aseguradora. Así, un intermediario que envía un formulario de propuesta a una empresa de seguros no tendría derecho a ella. Del mismo modo, cuando una persona hace más que proporcionar información (por ejemplo, asesorando a un cliente o ayudar a un tomador potencial rellenar un formulario de solicitud), que sería visto como el ejercicio de una actividad regulada.

En opinión de la FSA, para ser "incidentales", la actividad debe surgir de, debe ser complementaria o ser de otra manera estrechamente relacionada con la profesión o negocio. En otras palabras, debe haber un vínculo intrínseco entre la actividad y la actividad principal de la empresa. Un ejemplo sencillo, dada por la FSA, es el de un dentista: si introducen el seguro dental, pueden beneficiarse de la exclusión, si introducir un seguro de mascotas, no lo hacen. Además, la actividad no deberá suponer el ejercicio de un negocio en su propio derecho. La exclusión se aplica a una persona cuyo negocio no lo contrario "consisten en" actividades reguladas. En opinión de la FSA, el hecho de que alguien realice actividades reguladas en el transcurso de un negocio (y puede ser autorizada por la FSA con respecto a ellas) no tiene, de por sí, significa que el negocio consiste en actividades reguladas. Si el enfoque principal de su profesión o negocio es otra cosa y los dos primeros criterios se cumplan, debe beneficiarse de la exclusión.

El hecho de que esta exclusión se aplica a las empresas cuyo núcleo no es de mediación de seguros hace que sea especialmente importante para los intermediarios secundaria. Es, sin embargo, es importante recordar su alcance limitado. Será necesario tener en cuenta las actividades de un intermediario en una asociación corporativa propuesta cuidadosamente, sino que podría significar que la exclusión no se aplicará. En algunos casos, puede ser posible adaptar las actividades para adaptarse a la exclusión. Mucho dependerá de que el acuerdo comercial entre las partes.

Permitir a las partes comunicar (artículo 27 las actividades reguladas Orden)

Esta exclusión no se aplica a todas las actividades de mediación de seguros regulado - sólo el de hacer los arreglos con el fin de los contratos de seguros. Su efecto es que una persona no ejerce la actividad de hacer los arreglos con el fin de los contratos de seguros sólo por proporcionar los medios por los cuales una parte de una operación (transacción o potenciales) es capaz de comunicarse con otras Partes.

Esto significa que las empresas como los proveedores de servicios de Internet o redes de telecomunicaciones están excluidos de todo lo que hacen es proporcionar servicios de comunicación. La FSA dice que la palabra «simplemente» es esencial y, en un editor, organismo de radiodifusión o operador del sitio Web de Internet va más allá de lo necesario para que puedan prestar sus servicios de publicación, difusión o facilitación de la expedición de las promociones, así que puede traer a sí mismos en el ámbito de la toma de acuerdos de la actividad. Así, mientras que esta exclusión puede ser de interés para un socio corporativo que simplemente se encarga enlaces u otra publicidad en su sitio web para una compañía de seguros u otro intermediario, es necesario considerar las circunstancias particulares cuidadosamente.

La FSA describe situaciones en las que un editor, organismo de radiodifusión o operador del sitio Web que lleva publicidad de la bandera de otro intermediario, o el asegurador, o que establezca enlaces con sus sitios web, es poco probable que pueda utilizar esta exclusión. Aperson would probably be unable to qualify for it if, as part of the arrangements, they do one or more of the following:

- La marca del servicio o producto de inversión en su nombre o el nombre común con el agente o el proveedor de los productos;

- Respaldar el servicio, o de otra manera animar a los lectores o espectadores a responder a la promoción;

- Negociar tarifas especiales para sus lectores o espectadores si aceptan la oferta;

- Mantener el servicio como algo que han organizado para el beneficio de los lectores o espectadores.

La FSA también dice que la exclusión no es probable que esté disponible si el interesado obtiene comisión basada en la cantidad de negocios regulados hecho como resultado de la promoción. La existencia de los intereses financieros afectará inevitablemente a como se ve el efecto de los acuerdos.

También hay que señalar que cuando se trata de materiales de publicidad, la promoción de las normas financieras de la FSA se pueden aplicar. Por lo que deben considerarse además de la cuestión de si es necesaria la autorización.

La gestión de reclamaciones por un asegurador (artículo 39 ter actividades reguladas Orden)

En virtud de esta disposición, entre otras cosas, la gestión de siniestros de una "caja de seguro correspondiente" está excluido de la actividad de asistencia en la gestión y ejecución de un contrato de seguro. Una caja de seguro correspondiente "incluye la mayoría de las aseguradoras, pero hay algunas excepciones menores (por ejemplo, una compañía de seguros que cubran ciertos tipos limitados de la avería del motor cubierta por la autorización de la FSA no es obligatorio).

La gestión de reclamaciones de los asegurados no está cubierta por esta exclusión y por lo tanto una actividad regulada dentro de la actividad de asistencia.

Exenciones

Además de las exclusiones descritas anteriormente, las exenciones están disponibles para ciertos tipos de personas o empresas que de otro modo serían regulados. En determinadas circunstancias, los transportistas y las empresas de almacenamiento están exentos del requisito de ser autorizados por sus actividades de mediación de seguros.

Los agentes de tránsito

Un agente de carga es una persona cuya actividad principal sea el transporte de mercancías o disponer de ellos para ser transportados. Pueden ser asegurados por la pérdida o daño de las mercancías en tránsito y, a veces se encargará de un cliente a ser cubiertos por la misma política, de modo que el cliente puede reclamar directamente si algo le sucede a sus productos. Los agentes de tránsito, los seguros de esta manera no necesitará autorización de la FSA, si el cliente es un individuo. (Disponer de una política independiente para un cliente no estaría dentro del ámbito de aplicación de la exención.)

Las empresas de almacenamiento de

Obras de la exención para las empresas que los bienes de la tienda o los arreglos para que sean almacenados en la misma forma que para los transitarios. Al igual que los expedidores de carga, las empresas de almacenamiento pueden tomar un seguro para cubrir a sí mismos si los bienes se han perdido o dañado. Si se organizan para que un cliente que se incluirán en la misma política que no tendrá que ser autorizada por la FSA - a menos que el cliente es un individuo.

La situación descrita anteriormente refleja un cambio para eliminar un requisito previo para los transportistas y empresas de almacenamiento a la FSA autorizado. La FSA y el Gobierno han trabajado con asociaciones de comercio (los británicos de la Asociación Internacional de Carga, la Asociación Británica de quitar y la Self Storage Association) para desarrollar códigos de conducta vinculantes para los miembros de las asociaciones para proteger a los consumidores (en lugar de comerciales) en los clientes a la luz de la tendencia a la desregulación de este sector.