Aplicaciones de la mutua de seguros para la gestión de riesgos

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Muchos de los riesgos asegurables son de hecho difíciles de asegurar. Esto es particularmente cierto de la clase de los riesgos emergentes de la incertidumbre económica y política de hoy. Por ejemplo, la negligencia se ha convertido en un concepto totalmente abstracto e incierto. La resolución se basa a menudo en el principio de seguro de "que se puede pagar?"

Como resultado, en algunos casos y en ciertos momentos, los seguros convencionales es muy limitado y puede desaparecer completamente a corto plazo. De seguro de responsabilidad civil profesional para convencionales, en particular, se está convirtiendo cada vez más caros. Sin embargo, el mercado de seguros comerciales no tiene la culpa de esta situación insatisfactoria. Fundamentalmente, el riesgo es asegurable y en las primas estable, si es estática, claramente identificada, bien definidos y cuantificados en términos de probabilidad de la incidencia y gravedad de los costes. Hay otros requisitos, que permiten a la aseguradora de aplicar la «ley de los grandes números", es decir que debe haber un margen suficiente "de riesgo, sobre los que hacer un 'probabilidades de suscripción book'of, y asegurar así la media y resultado esperado. Aparte de la imprevisibilidad de muchos de los riesgos de hoy, el mercado de seguros también se enfrenta con lo imprevisible de la demanda de sus clientes de año en año.

Se hace muy difícil que un asegurador de seguros para obtener el amplio abanico de riesgos que necesita, tanto en términos de riesgos buenos y malos, así como en términos de cobertura geográfica, sin algún tipo de esquema de grupo que los miembros se comprometan voluntariamente por un período de tiempo razonable. ¿Cómo puede la industria de seguros de tener éxito en la cuantificación de la probabilidad y la gravedad? Demasiada incertidumbre genera volatilidad en términos de seguro y muchos de los riesgos que amenazan el comercio o el mercado de los seguros actuales no son atendidos por miembros de la asociación profesional. Tan pronto como entra en escena la volatilidad, la asegurabilidad desaparece a los ojos de las aseguradoras.

Riesgo de volatilidad viene a ser sinónimo de riesgo empresarial, y el seguro sólo puede realizar con la mayor dificultad, como las primas de seguros siempre será volátil. Gran parte de la volatilidad de describir puede ser controlado, si no eliminar por completo, por las medidas que reconozcan los problemas encontrados. Muchos de comercio y asociaciones profesionales han tratado de recompensar a sus miembros por el costo de la administración y gestión. En gran medida, estos sistemas pueden ayudar a establecer la aceptación de la uniformidad y que el coste de la reducción del riesgo vale la pena. También existe el problema de que los aseguradores comerciales nunca se puede saber tanto acerca de los riesgos de un grupo determinado de organizaciones como la gente dentro de esas organizaciones.

Fuera de los seguros de vida, el seguro es un mercado de transacciones y, en común con otros mercados de productos básicos, está sujeto a los ciclos de comercio. Las fluctuaciones en el ciclo de comercio de los seguros son de naturaleza similar. Los flujos de capital en la industria en tiempos de la rentabilidad, bajar las tasas de seguros. Esto lleva a algunas formas de seguros, en particular los riesgos más volátiles, en cualquier momento ser accesibles o no están disponibles, o sólo en los niveles inadecuados de indemnización, ya que los inversores abandonan el mercado.

Después de un período de escasez, el aumento de las tasas, el capital tentadoras de nuevo en la industria. Esto a la larga conduce a la competencia por la cuota de mercado, y todo el proceso se repite. En los últimos años las fluctuaciones se han vuelto más aguda. En el ciclo de diez años llevando a la vuelta del siglo XXI, la caída en el mercado se ha retrasado por altas tasas de interés, y en el ciclo anterior que fue precipitada por una 'bear'market, que deprimió los fondos de seguros. Por lo tanto, la interacción con la evolución económica general puede distorsionar aún más el ciclo de los seguros.

Un ejemplo de cómo el interés propio y de auto-ayuda pueden operar en el comercio mutuo en materia de seguros es el de la lawyers'mutual de los riesgos negligencia profesional. Esta es una de las más volátiles de los riesgos para asegurarse contra.

A menudo, y dependiendo del estado del ciclo de los seguros, esta forma de cobertura es difícil o no está disponible para comprar y hay grandes fluctuaciones de los precios. Sin embargo, los miembros de la cobertura coherente este mutuo han disfrutado con primas razonables durante muchos años. Además, si uno está pagando por una de las reclamaciones, los elementos esenciales de la gestión de riesgo se ven reforzadas, a través del principio de reciprocidad. Hay un incentivo muy fuerte para asegurarse de que las reclamaciones se reduzcan al mínimo.

También hay un método sistemático para hacer frente a todas las circunstancias que pueden conducir a una reclamación. Una vez que estos son notificados, un abogado a tiempo completo para mantener un seguimiento permanente de cada IMS members'cla experiencia y sugiere medidas correctivas. En tales situaciones, un retorno a las formas más primitivas de protección mutua no sólo puede ser una mejor alternativa a los seguros convencionales, puede ser la única forma de seguros disponibles.

En el caso de los riesgos de difícil, y cuando el mercado comercial de seguros no es capaz de proporcionar una protección económica, la capacidad de una organización adversamente afectados a gestionar sus riesgos es la clave para recuperar las ventajas de la protección de la combinación. Una vuelta al principio inicial de la distribución del riesgo, inherente a la forma común, es la clave para mejorar la gestión del riesgo.

En la actualidad, hay más de 500 mutuas en los EE.UU. y su número va en aumento (American Insurance Association, 1992). Los miembros, sin duda, de las operaciones de mayor éxito, le resultará beneficioso para elaborar sus propias "reglas del club ', en la forma de un acuerdo de los miembros. El acuerdo establece las condiciones de aceptación en, y la participación continua de, "el club". Los elementos esenciales del propio interés y asegurabilidad consiguiente en condiciones asequibles, son restauradas a través de la incorporación de códigos de conducta beneficiosas, los procedimientos de gestión de riesgos, reducción de pérdidas en (pre-y post-demanda), los códigos disciplinarios y los métodos de transacción comercial, la política de términos y las tasas, los procedimientos de reaseguro y los requisitos, el método de costo, la prima y la distribución del excedente.

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