Mutua de seguros en los EE.UU.

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Todas las compañías de seguros en los 50 Estados de los Estados Unidos están sujetos a la Corporación General de Seguros y de las leyes de los Estados en que están autorizados a operar. Con pocas excepciones, todas las empresas de la escritura de propiedad están reguladas por el Departamento de Seguros de víctimas, la vida y los reglamentos del seguro marítimo, de acuerdo a las necesidades del Estado local.

A diferencia de una sociedad anónima, una mutua de seguros es una corporación de propiedad y operada por sus asegurados. Es una forma de seguro que cada persona asegurada, mediante el pago de una cantidad determinada en un fondo común, participa conjuntamente con otras personas aseguradas en indemnizar a todos los demás contra la pérdida. La persona asegurada tiene derecho a asistir a Tings policyholders'mee y votar en todas las cuestiones que surjan entre ellos la elección de los miembros del consejo de administración de la compañía de los directores.

El primer éxito de la compañía de seguros mutuos en EE.UU. era una compañía de seguros contra incendios organizado en Filadelfia, Pensilvania, en 1752. Sigue en funcionamiento hasta hoy en día como una institución excepcionalmente fuerte. En ese momento eran las primas de seguros pagadas por los asegurados en la forma de evaluaciones periódicas, calculada para cubrir el importe real de las pérdidas y gastos incurridos por la empresa. Algunas de las empresas pequeñas mutuas siguen funcionando hoy en día sobre la base de evaluación. La mayoría de las mutuas en el país, sin embargo, ahora cobran una prima fija, por lo general pagan por adelantado. Las tarifas están clasificados por tipo de estructura, la construcción, la protección y la ocupación, o el uso. Cada compañía de seguros mutuos está autorizado, en virtud de una carta emitida por el Estado en el que esté domiciliada, para ofrecer seguros contra riesgos diversos y específicos establecidos en los estatutos de la empresa de constitución. Las mutuas de seguros de vida se limitan a las clases de cobertura que puede hacerse cargo, a saber, la vida, seguro médico y de hospital. Ellos no pueden emitir pólizas que cubren la propiedad (National Association of Independent Insurers 1993).

Igualmente, la propiedad de inversión y compañías de seguros de accidentes no pueden emitir pólizas de seguro de vida, sino específicamente limitado por sus artículos a la suscripción de seguros contra daños ocasionados por peligros tales como incendios, rayos, viento, granizo, etc peligros adicionales están asegurados contra explosión, disturbios civiles o conmoción, aviones, vehículos, vandalismo o daños maliciosos, robo y numerosas extensiones de la cobertura básica.

Como una compañía de seguros mutuos mejora su situación financiera, se puede obtener la autorización para suscribir líneas adicionales de los seguros. Muchas de estas empresas se han convertido en 'line'writers múltiples, aunque todavía hay' speciality'compani es de suscripción de seguros contra tales riesgos individuales como de granizo, los cultivos o los daños a la propiedad causados exclusivamente por los huracanes, tornados, ciclones, tormentas de viento o granizo .

Reglamento por parte de un Departamento de Seguros del Estado puede ser extenso. Los departamentos de Seguros aprobar las tarifas, las formas y expresiones políticas que se presentan por cada empresa. Los agentes de licencias y supervisar sus actividades, que supervisan los depósitos obligatorios de los activos de las empresas que operan dentro de los límites del Estado, haberes como una protección para los asegurados en el Estado. Cada departamento cuenta con un equipo de auditores calificados que examinar periódicamente todos los registros de las empresas que operan en su jurisdicción. Las leyes que rigen las operaciones de la compañía de seguros son establecidas por la legislación de cada Estado y son administrados por el Departamento de Seguros. Aunque este procedimiento puede dar lugar a variaciones de un Estado a Estado, poca dificultad es experimentada por las empresas.

Casi todas las mutuas de seguros están obligados a presentar una declaración anual de cada fin de año con el Departamento de Seguros de cada Estado en el que están autorizados para emitir pólizas. Mientras que algunas pequeñas empresas de presentar formas simples que contienen información limitada, la mayoría de las compañías de seguros, mutua y acciones, están obligados a presentar un formulario de declaración anual diseñado y aprobado por la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC), que se compone de cada Comisario de Estado de Seguros. La NAIC es una organización poderosa que busca la uniformidad en las decisiones regulatorias y formas, así como en las leyes que rigen la industria de seguros en los Estados Unidos. La "declaración form'an convención nual es un complejo de 55 páginas del documento que exige una información detallada relativa a los ingresos por primas de una empresa, las pérdidas, gastos, inversiones, reservas y activos durante el año para el que se presentó. La declaración anual es útil para determinar el éxito o fracaso de una empresa y su situación financiera y constituye la base para los exámenes regulares realizados periódicamente por el Departamento de Seguros.

Actualmente, el gobierno de Estados Unidos hace poco en la forma de regular la industria de seguros. En cambio, las normas federales que regulan muchas áreas de la actividad de seguros se han establecido. Es normalmente a los gobiernos estatales diferentes a seguir estas directrices. A fin de mantener el control del Estado y la regulación de los seguros, cada legislador establece los procedimientos de conformidad con las directrices federales (Asociación Nacional de Comisionados de Seguros de 1992). Sensación de que su seguro no está en condiciones de proporcionar instalaciones adecuadas, el gobierno federal no ofrece cobertura en las zonas catastróficas como las inundaciones, la delincuencia, todos los daños a los cultivos de riesgo, la protección médica a los ancianos o los seguros de vida para los miembros de las fuerzas armadas. Además, todas las compañías de seguros están sometidos a las normas y reglamentos del Servicio de Impuestos Internos, que tiene ciertos procedimientos específicos aplicables al pago de la renta federal por las mutuas de seguros.

El 'mutual'compri granja ses un importante segmento de la industria de seguros mutuos en los Estados Unidos hoy. Estas empresas fueron organizadas por grupos de agricultores tratando de protegerse a sí mismos en su entorno rural, sobre todo durante la última parte del siglo XIX. Estas empresas suelen operar en la zona limitada de una subdivisión política, como un municipio (36 millas cuadradas). Ellos originalmente previstas para las viviendas de seguros agrícolas y fuera de los edificios, iglesias rurales y salas de reunión y, más tarde a bienes muebles, frente a sólo dos peligros: el fuego y el rayo. En muchos departamentos de Estados seguros no regular estas empresas en virtud de las leyes federales sobre las empresas, pero no recibió la autoridad en virtud de las leyes corporativas de ese Estado. Operaron estrictamente sobre una base imponible con el número y monto de las cuotas se limita solamente por el importe de las pérdidas sufridas por los miembros de la empresa. Mutualidades de muchas explotaciones agrícolas todavía funcionan sobre esta base. Así, las limitaciones se han establecido, y siguen para asegurar sólo contra los peligros de incendio, rayo y ofrecer una cobertura extendida limitada. Estas empresas, a través de acuerdos con las grandes mutualidades de aseguramiento contra huracanes y granizo, la responsabilidad de terceros y otras extensiones, son capaces de continuar sirviendo a sus asegurados las zonas rurales.

Con los años, sin embargo, otras las mutuas, una vez clasificado como no agrícola y proporcionan las mutuas de seguros en las zonas rurales sólo han crecido y ahora suscribir la mayoría de las líneas de propiedad y accidentes. Las leyes de seguro de muchos Estados siguen siendo bastante limitados en lo que respecta a la regulación de los pequeños, los suscriptores rurales. Como los activos de la compañía mutua dada la creciente se hizo necesario para su funcionamiento en un capítulo distinto de la ley de seguros y luego someterse a la regulación de los departamentos.

Todas las mutuas de seguros que operan en los Estados Unidos, con algunas excepciones definitiva, producir negocios bajo el sistema de agentes independientes o "captive'agents. Las excepciones son:

1 aseguradores directos que el seguro de vender a través de sus empleados y directa al público y no, por lo tanto, a través de agentes independientes o corredores;

2 Farm Mutual las empresas que dependen de los miembros de sus consejos de administración de la producción y el servicio de la empresa, y

3 en los casos en que el administrador suscribe todas las políticas de la empresa.

En los distintos Estados que promulguen leyes que requieren licencias para los agentes, sin embargo, estas excepciones ser cada vez menos, lo que los agentes profesionales con más conocimientos.

Como las necesidades de la población asegura ser mayor se vuelve más difícil para la compañía de seguros mutuos más pequeños para proporcionar la cobertura necesaria. En algunas áreas los poderes de las agencias reguladoras, los servicios de seguros, han disminuido, pero en otras áreas del negocio que son más amplias. A través de fusiones, de reaseguro y la garantía de las políticas de combinación, mutuas de seguros ha mantenido una posición fuerte en los Estados Unidos. En la actualidad hay aproximadamente 1.800 empresas de seguros mutuos que operan en los Estados Unidos, muchos de los cuales más de 100 años de edad.

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